保险业的“解构”与“重构” 《中国保险业发展"十三五"规划纲要》解读

日期:2016-12-01来源:中国保险报

 

编者按:

《中国保险业发展“十三五”规划纲要》日前发布,这是指导今后5年保险业发展的纲领性文件,是继保险业“新国十条”之后的又一重要文件。为了更好地宣导《纲要》的精神内涵,落实《纲要》要求的各项任务,《中国保险报》特开设系列专栏,对《纲要》的内容作具体阐释和解读。

□王和

日前,中国保监会印发了《中国保险业发展“十三五”规划纲要》(以下简称“纲要”),这无疑是继“新国十条”之后,我国保险业发展的又一纲领性文件,对于未来一个时期的行业发展具有前瞻性、规范性和指导性的意义。因此,行业需要对《纲要》有一个全面、系统和深入的学习、认识和理解,这是实现《纲要》确定目标的基础,更是行业全面转型升级的保证,其中,认识并牢牢把握供给侧结构性改革的实质是前提。

一、审时度势,把握主要矛盾

可以肯定的是,《纲要》有别于以往任何一个“五年计划”,因为,这不仅是一个机遇与挑战复杂并存的时期,更是一个充满矛盾和未知的时期,所以,无论是企业,还是行业,均应当清醒地认识到:机遇只是一种可能,一种相对,而挑战则是一种必然,一种绝对。从表面看,这种挑战主要来自外部,有全球政治和经济的动荡与交错,以及全球化带来的深刻影响,同时,更有国内社会和经济层面的“三期叠加”,面临着适应经济新常态的任务。但从根本看,所有的挑战均可以归结为行业观念和能力问题,即行业自身服务社会转型和创新发展模式的能力,而比能力更重要的是认识和观念,是宗旨与立场。

面对复杂的内外部环境,我国保险业要做到不辱使命,实现更大和跨越式发展,关键是要解决好审时度势的问题,行业需要就当前面临的形势和任务作一个系统和科学的分析,有一个客观和清醒的认识,尤其是要学会“跳出保险看保险”,核心是把握好主要矛盾,统筹协调,求真务实地解决好主要矛盾。为此,《纲要》明确要以供给侧结构性改革为主线,展开并实现各项任务。

要把握“供给侧结构性改革”的主线,关键是解决好“供给”与“结构”这两个关键词的认识问题。一是理解什么是保险的“供给”问题,为什么说“供给”是主要矛盾,解决“供给”的关键是什么。二是理解什么是发展的“结构”矛盾,“结构性”改革的含义是什么,行业应当如何实现“结构性改革”。这些均涉及基础理念和基本逻辑,乃至宗旨和立场,因此,解决好这些主要矛盾和主要方面是前提,更是保证。

二、不忘初心,思路决定出路

站在“十三五”的历史时点上,看到成绩、增强信心固然很重要,但认识和正视问题和矛盾更重要。回望过去,保险业发展过程中的林林总总问题,均可以归结为宗旨和立场问题,即保险行业存在的基础逻辑和核心价值。保险是典型的群众事业,因为,大数法则决定了保险发展只能依靠人民群众,行业特质和属性决定了保险发展应当为了人民群众。保险必须“姓保”,行业不能“跑偏”,这不仅是一个思想和认识问题,更是宗旨和立场问题。

与其他行业不同,保险具有很强的社会和公共属性,这是由保险的“初心”决定的。人类社会在共同面对风险和灾难的过程中,形成了“人人为我,我为人人”的互助制度,其体现的是人性的理性光芒。因此,从事保险的人,是需要有一定的情怀。“在商言商”,固然无可厚非,但更重要的是懂得“君子爱财,取之有道”,懂得“忠人之事”的道义所在。现代保险业离不开投资者,但保险公司肯定不能,更不应当简单地为了“股东价值最大化”。保险经营的大智慧是“成人达己”。只有念念不忘保险的“初心”,才能够让保险成为一个受人尊重的行业。

在保险营销领域,存在一种认识误区,即保险产品是“卖”出去的,认为客户需求不重要,产品适销对路也不重要,只要有好的推销能力,好的“激励”手段,再差的产品也能够推销出去。因此,一些公司不注重市场调研和产品开发,而是简单地加大“渠道力度”,于是,恶性竞争就在所难免,销售误导也就成为了必然。从根本上看,这种销售,即使业绩再大,也没有社会意义和行业存在价值,还可能给行业的持续健康发展带来破坏性的影响。

三、突出供给,还需统筹兼顾

面向“十三五”,保险业要清醒地认识到“大而不强”和“快而不优”是行业发展过程中面临的突出问题,具体表现为,就行业自身而言,无论是保费规模,还是资产总量均有了较快的发展,形成了一定的规模。但从社会层面看,无论是保险功能的发挥,社会责任的担当,还是消费的满意度,行业形象的认同,均与社会和消费者的期望存在差距。这些问题,从表面看,是能力问题,但从根本上看,则是认识和理念问题。

在我国保险业的发展过程中,有人往往将“大而不强”的原因归结为外部,即是由于市场有效需求不足,使得行业“不得已而为之”。殊不知,用“供给侧结构性改革”的视角看,不是需求不足,或没有需求,而是不能安下心来,发现并满足需求;或是需求变了,供给能力却没有变,产品创新、经营水平和服务质量不能满足需求。因此,行业的“供给侧”是主要矛盾,大量“需求外溢”,数以百亿计的“地下保单”就是一个例证。

解决供给问题,重点是解放和发展社会生产力,用改革的办法推进结构调整,减少无效和低端供给,扩大有效和中高端供给,增强供给结构对需求变化的适应性和灵活性,提高全要素生产率。《纲要》明确,要深化保险发展和监管改革进程,加大结构性改革力度,促进行业转型升级,实现需求升级与供给升级协调共进,推动新产品、新技术、新模式不断涌现,为行业创新发展提供有力支撑。同时,坚持以保险消费者为中心,充分发挥市场在资源配置中的决定性作用,注重精准施策,坚持统筹兼顾,开创更有活力、更富品质的发展境界。

关注并突出“供给”问题固然重要,但从市场经济的角度看,供给和需求是市场经济内在关系的两个基本方面,是既对立又统一的辩证关系,二者相互依存、互为条件。没有需求,供给就无从实现,新的需求可以催生新的供给;没有供给,需求就无法满足,新的供给可以创造新的需求。因此,解决“供给”问题,切忌片面,要相互配合,协调推进。《纲要》明确提出:要使保险成为政府、企业、居民风险管理和财富管理的基本手段,成为提高保障水平和保障质量的重要渠道,成为政府改进公共服务、加强社会治理和推进金融扶贫的有效工具。同时,要提升全社会保险意识,形成学保险、懂保险、用保险的社会氛围。

四、解决结构,需要把握根本

解决“供给侧”需要“结构性改革”,因为,从表面上看,我国保险面临的矛盾和困难是阶段性和周期性的,但从根本上看,这些矛盾和困难是结构性的。因此,解决“供给侧”问题的关键是推进结构性改革,而对“结构”问题的再认识是前提和基础。结构问题,与其说是方法论问题,不如说是价值观问题。解决“结构”问题,需要正本清源。“正本”解决的是立业之本问题,包括清晰保险的职能,明确经营的逻辑。“清源”解决的是发展之源和盈利之源,即回答“靠什么发展”和“凭什么盈利”问题。而所有问题均可以归结为认识和能力问题。

解决“结构”问题,需要对“结构”有一个再认识。首先,要认识什么是保险的“结构”问题,不少人认为,“结构”就是业务结构,殊不知,这只是结构的“果”,是由结构的“因”决定的。而“认识结构”是所有“结构”问题的根源所在,如果不能很好地解决“为了谁”和“靠什么”这些根本问题,那么,经营的理念就不可能正确,逻辑就难以理顺,急功近利、唯利是图和本末倒置必然大行其道,各种“结构”的扭曲就在所难免。

其次,要认识和理解“结构性”改革的逻辑和路径。结构性改革除了要解决好“正本清源”外,还要解决好“追根溯源”。许多“结构性”矛盾均属于深层次和系统性的,因此,不能就事论事,要透过现象看本质,从根本和基础层面入手,并持之以恒。如,业务结构往往是由渠道结构决定的,营销渠道的业务质量结构是由营销员的素质结构决定的。因此,要提高期缴比例,提高新单价值,应当从提高营销员队伍的素质入手。

第三,行业应当如何实现结构性改革。除了观念和理念外,结构性问题说到底是能力问题,即有什么样的能力,就形成什么样的结构。因此,解决结构问题的关键是解决能力结构,而解决能力结构的关键是要有敬畏心,能力是不能“收买”的,能“收买”的就不是能力,只是“资源”。能力需要静下心来,卧薪尝胆,精耕细作,用心培育,因为,其中不仅有专业技能,更有文化认同与涵养,以及对行业的尊敬和热爱。

五、培育能力,成就“再存在”

无论是实现《纲要》目标,还是完成供给侧结构性改革任务,能力无疑是至关重要的前提和基础。《纲要》明确了现代保险服务业应当具备三种能力,即竞争力、创造力和活力。所谓“竞争力”的本质是相对效率,“创造力”的本质是破旧立新,“活力”的本质是充满生机。同时,从根本上讲,供给侧结构性改革的关键是能力问题,没有能力,改革就无从谈起,必然是有心无力。但解决能力问题属于知易行难,尤其是面对金融行业变革以及互联网等科技企业带来的挑战,行业需要对能力建设有一个更加客观和全面的认识,同时,要有一种深深的危机感和忧患意识。

面对“十三五”,乃至更长远的未来,每个行业,也包括保险业均面临一个现实并严峻的命题:再存在,即社会需求仍会存在,但需求满足的传统方式将不复存在,取而代之的是一种全新的存在,即新业态和新动力。“解构”与“重构”将成为再存在的核心能力,“解构”的本质是破坏,乃至颠覆,“重构”的本质是基于新技术创新应用的商业模式创新。人们往往更多的是关注创新,殊不知,作为一个传统行业,破旧往往比创新更难,也更重要。因为,破旧否定的不仅是技术和模式,更有观念和地位;因为,破旧是创新的“助产士”。

能力建设的重要前提是对行业能力内涵与外延的再认识,传统的管理、技术、营销和监管能力概念固然重要,但面向“十三五”,“跨界”和“融合”将成为行业能力的新要素。随着社会和科技的发展,任何一个行业均不可能独立存在和发展,所以,跨界就成为一种基本能力,整合与协同是基本方法。同时,融合将成为创新的重要途径和形式,信息和知识的融合是前提,因此,比培养复合型人才更重要的是建设涵养复合能力的体制机制。而作为前提和关键,跨越传统观念“界”,才能够实现“融”的价值创造。

能力,无疑是“供给侧”问题的症结所在,保险公司不是不知道,也不是不想解决,但解决能力问题并非易事,更非一日之功,因此,在“民以食为天”的压力下,就身不由己地随波逐流,并陷入欲罢不能的困境。解决行业的能力问题,个体的努力固然重要,但行业的协同更重要。《纲要》明确要发挥行业社团组织的平台作用,更好地统筹行业资源,在理论研究、标准建设、信息共享、精算技术、保单登记、资产管理等方面形成合力,并实现资源和能力共享。同时,要发挥中国保信和上海保险交易所的作用,全面构建创新型、智慧型的保险综合服务平台和保险运营基础平台,全面提升行业的服务能力、创新能力和管理能力。

(作者为人保财险执行副总裁)

(转自《中国保险报》)